友信一生吹破天，也只是一场忽悠小白的分钱游戏

信用卡，又称贷记卡，是银行给予持卡人一定信用额度、先消费后还款的信用支付工具。正因为是先消费后支付，所以银行也为信用卡设定了多种监管措施，其中就包括了各种费用，一方面是银行的盈利需要，一方面也是为了引导刷卡人正确刷卡。

从对信用卡的简单介绍中我们不难看出，信用卡作为一种先消费后还款的支付工具在一定程度上起到刺激消费的作用，更重要的能使银行盈利才是各大银行疯狂推广信用卡的最根本原因，毕竟银行是最大的金融机构不是慈善家，实现盈利才是最重要的。

友信一生的信用卡新“玩法”

笔者消费观念比较保守，未曾办理持有任何一家银行的信用卡，对于任何鼓励“超前消费”的金融产品，如花呗、借呗等也是鲜有接触。

用最通俗的方式去理解，信用卡、花呗等等只是将债主以各种金融机构的方式呈现在大家面前。说到底，借了钱，始终还是要还的。

友信一生的出现却完全颠覆了笔者的认知，针对还款有困难的信用卡用户推出全新的还款方式。

根据知情人提供的相关举报材料，我们先来看看友信一生是如何做到的：

友信一生网站宣传材料

据宣传称，“友信一生是一款信用卡智能还款APP，主要功能是可以用5%的信用卡额度还清你的全额账单，相当于每张信用卡额度的 95%你可以自由支配。如果你有 10 万的信用额度，你可以自由支配95000 的资金。而你每个月只需要付很少的一点手续费就可以了。”

另据友信一生介绍称：“在信用卡的使用过程中，有两个很重要的日期：账单日和还款日，账单日和还款日一般相差20 天左右。比如我的账单日是 5 号，那么我的还款日一般是 25 号。在账单日，我上个月的账单会出来（本期账单），那么，只要我在还款日之前存进账单金额，就算我全额还款。这个账单金额，我可以一次性存进去，也可以分 10 次存进去，也可以分 20 次存进去，这期间存进去的钱如果你消费了，会计入你的下一期账单，不会增加你本期账单。所以，只要卡里预留5%的额度，那么友信一生会自动把这 5%刷出来，再存入，重复 19 次以后，就完成了你的本期账单的全额还款。智能操作完成后，本期账单全额还清，下期账单是信用卡额度的 95%；以此往复，不断推后。

“举例说明：如果你有一张 10000 元额度的信卡，你刷了 9500 元，那么 5 号账单日你的本期账单是 9500 元，用友信一生设置在 5 日到25日期间设置消费 19 笔，你付友信一生还款手续费，友信一生帮你自动执行还款，相当于你 9500 元的账单是分 19 次，每次 500 元还进去的，这样就完成了本期账单的全额还款；同时，因为你消费 19 次，每次金额 500 元，所以下个月你的账单变成 9500 元。你下个月可以再次用友信一生进行操作。

“所以，不是不用还银行的钱，而是你什么时候有钱什么时候还，想还就还，你不想还，友信一生就帮你把这个月的账单推后到下个月、下下月... ”

截图自360百科，侵删

通过友信一生的这一段对于信用卡还款方式的“全新”解释，所谓“主要功能是可以用5%的信用卡额度还清你的全额账单”我们需要引出一个叫做“最低还款额”的概念。

最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上（360百科）。

为“引导刷卡人正确刷卡”，国家以及银行出台多种监管措施，据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3048590/index.html）中提到：《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

现行普遍的最低还款额计算公式如下（数据来源于360百科）：

最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。

目前以上公式中,部分银行的预借现金采用最低还款10%的费率。

信用卡持卡人每月只还最低还款额会产生信用卡利息，信用卡均有一定的免息期，持卡人在免息期内使用透支金额，在到期还款日偿还消费金额，则不需要承担利息费用。但是如果超过到期还款日未全额还款，则要承担信用卡利息，而且只还最低还款额未还款部分将不再享受免息期。从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。

举例来说，假设笔者账单日为每月18日，，到期还款日为次月15日。6月18日的账单列出了从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，笔者本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。

只还最低还款额未还款部分将不再享受免息期。从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。最低还款1000元后，本期将支付的利息=9000元*0.05%*30，为135元。

月复利：日计息，月复利，就是每天都有利息，一个月结算一次，本金＋上个月的利息，等于下个月的本金。

如果真的以友信一生所说分19期偿还，按月复利计算，显然并非“每个月只需要付很少的一点手续费就可以了。”

而且笔者在文章开头便写到“银行是最大的金融机构不是慈善家，实现盈利才是最重要的。”分19期偿还也同样存疑：在最低还款额的计算公式中包含“前期最低还款额未还部分的100%”。

让笔者难以理解的是友信一生鼓吹的所谓“智能操作”是如何越过银行风控监管做到“不是不用还银行的钱，而是你什么时候有钱什么时候还，想还就还，你不想还，友信一生就帮你把这个月的账单推后到下个月、下下月... ”的。

退一万步来讲，就算是友信一生所有的承诺都能做到。

但是，借了钱始终是要还的，在友信一生错误的引导下，“债务雪球”将在时间的推移下越滚越大，本身就是“还款有困难”卡主是否还有偿还能力？如此发展显然与国家和银行出台多种监管措施以“引导刷卡人正确刷卡”的原则相悖，同时也会导致一系列的社会问题。

友信一生的“躺赚模式”

银行并非“慈善家”，友信一生同样也不可能是。

据悉，成为友信一生会员即可享受前文中所宣传的相关福利，实现“自用省钱”；若想进入“躺赚模式”，首先要做的便是缴纳费用成为VIP用户。

下图为友信一生APP的晋升明细表以及收入来源明细表：

友信一生有两种身份：一是会员，免费注册，一是 VIP，终身 337 元，均能使用智能还款功能和有分享收益。随着社群用户人数达到多少人，自动获得更高级别的身份，享受更高的权益。

推荐奖：推荐8个vip用户:8×84(激励金直推奖)=672元,即可成为友信一生全国联合创始人(限量1337人)

经纪人推荐vip：赚35%，116元；

          。。。

合伙人推荐vip：赚65%，216元；

 （一）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬（包括物质奖励和其他经济利益，下同），牟取非法利益的； 

（二）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员交纳费用或者以认购商品等方式变相交纳费用，取得加入或者发展其他人员加入的资格，牟取非法利益的； 

（三）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，形成上下线关系，并以下线的销售业绩为依据计算和给付上线报酬，牟取非法利益的。

缴纳费用获得加入资格，团队计酬，发展人员牟取暴利。友信一生晋升模式和《禁止传销条例》有冲突。

图片资料来源于企查查APP

安徽云昊成立于2014年11月，法人代表吴昊（持股100%，同时担任执行董事兼总经理），注册资本1000万元，实缴0元。友信一生商标所有权和软件著作权均属安徽云昊。